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传统银行不改变将被阿里取代

发布时间:2019-05-14 21:57:06

阿里金融再进一步,申请设立阿里络银行。如果监管部门批准,将是中国金融史上划时代的进步,其意义在于放入一条互联金融鲶鱼,以激活昏昏欲睡的传统银行业。

据《中国经营报》报道,阿里金融正式向金融监管部门提交拟设立阿里络银行的申请。相干部门已经听取阿里金融汇报,并开始着手研究络银行。阿里成立络银行,旨在突破无法存款、不能使用金融杠杆的瓶颈。

就算允许成立100家村镇银行,也没有阿里络银行对传统银行的威胁大。阿里金融的小贷业务与通道业务,让传统银行难以望其项背。

据阿里的数据,截至2012年底,其小微企业客户已超过20万家,它们全年平均占用资金时长为123天,实际付出的年化利率成本仅6.7%。以淘宝、天猫卖家使用为频繁的订单贷款为例,产品利率为日息万分之5。2012年,定单贷款所有客户平均全年使用定单贷30次,平均每次贷款时长4天。以此计算,其全年实际融资利率成本仅6%。而阿里余额宝推出的理财通道业务,让名不见经传的天弘货币基金,在两个半月的时间里募集到200亿元,余额宝用户高达250万。

这条从外部杀入的鲶鱼天生带着叛逆的标志。他们从来没有从属过传统金融业,而是专门盯住传统金融业的软肋发力,这是村镇银行、担保公司不具有的颠覆基因,后者只能作为传统银行的补充,而互联金融能够让传统金融演变,让他们或者改变基因跟上智能时代的步伐,或成为灭亡的恐龙。

传统金融业效率不高,点遍及致使本钱上升,不可能年中无休实现24小时金融服务。阿里巴巴创新金融事业群总裁胡晓明去年底透露,阿里金融现有员工290名。以如此少的人力应付几十万家客户,进行全面金融服务,这样的天方夜谭只有借助核心交易平台与可靠的数据分析才能做到。由于植根于互联,阿里小贷支持随借随还,对数据、技术的依赖大于对人工的依赖,本钱更低。胡晓明表示,创新金融单笔小贷操作本钱为2.3元,而银行单笔信贷操作成本一般都在2000元上下。

阿里的竞争力核心是信誉控制体系。借助于商业平台的大数据分析,前端分析为贷款者进行信誉评级,中端支付宝控制支付系统,后端通过信誉黑名单、阻挠交易等,让失信者付出代价。没有600万家的淘宝用户,7万家的天猫品牌商户,就不可能构成交易数据分析系统,也就不可能有高效的信誉贷款。

换句话说,在阿里系统内长时间交易的客户可以构成可靠而完全的信用链条,这是中国目前稀缺的资源,信用评价与信用定价,传统银行业的信用定价能力非常薄弱,反映在过度依赖抵押贷款、担保贷款与政府信用上,他们很难对民间数千万家中小企业进行准确的风险评估与风险定价。长三角、珠三角一旦出现经济下行,就会出现不良率快速蹿升、担保链条崩溃风险大面积蔓延等现象。

阿里金融也存在风险。由于只有阿里平台上的客户才能进行风险分析,在中国数据各自保密、以邻为壑的背景下,阿里不可能得到传统银行的数据、银联的消费数据、煤气水电税收数据等等,一旦离开淘宝、天猫这些交易平台,阿里会变成瞎眼的老虎,半夜临金融深渊,风险可想而知。阿里的金融范围局限在目前的数据库中,不可能大规模拓展。

阿里的通道业务同样存在风险。投资产品不可能只有收益没有风险,余额宝同样如此。如果互联金融企业本身不能坚守信用底线,那就一切皆空。

但阿里金融仍在狂飙突进,他们的瓶颈不是信用,不是客户资源不足,不是金融危机,而是没有牌照和杠杆,像所有金融企业一样,他们大声疾呼,伸手要政策。

即使现在不给牌照,早晚会给,这是大势所趋。互联金融是头大老虎,传统银行如果不改变,就会像恐龙一样消亡。

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